זה לא קורה בבת אחת
אף בנק לא מוכר דירה אחרי תשלום אחד שפוספס. התהליך הוא הדרגתי — ובדרך כלל יש זמן לפעול לפני שמגיעים לנקודה הבלתי חוזרת.
מה קורה שלב אחר שלב?
תשלום ראשון שפוספס — הבנק שולח הודעה. לרוב יש עמלת פיגור על הסכום שלא שולם. אפשר לטפל בזה מהר ולסגור.
כמה תשלומים שפוספסו — הבנק מתחיל לפנות אליכם בצורה אקטיבית. מכתבים, שיחות טלפון. מדווחים לחברת האשראי — הדירוג שלכם נפגע.
פיגור ממושך (3–6 חודשים) — הבנק עלול להכריז על "חוב בעייתי" ולהעביר את הטיפול למחלקת גביה. בשלב זה מתחיל תהליך שיכול להוביל לכינוס נכסים.
הליך משפטי — הבנק פונה לבית משפט בבקשה לממש את הנכס (למכור את הדירה ולהשתמש בתמורה לפירעון החוב).
מכירה בכינוס נכסים — הדירה נמכרת, לרוב מתחת למחיר השוק. מה שנשאר לאחר פירעון החוב — מועבר לכם. לפעמים לא נשאר כלום.
מה כדאי לעשות לפני שמפסיקים לשלם?
פנו לבנק לפני שמפסיקים — זה נשמע מנוגד לאינסטינקט, אבל בנקים מעדיפים לעבוד עם לווים בקשיים מאשר לעבור הליך משפטי. הם יכולים להציע:
- גרייס זמני — הפחתת ההחזר לתקופה
- הארכת תקופת ההלוואה — מוריד את ההחזר החודשי
- פריסת חוב — חלוקת הפיגורים לתשלומים
בדקו ביטוח אובדן כושר עבודה — אם אתם לא יכולים לעבוד בגלל מחלה או תאונה, ייתכן שיש לכם ביטוח שמכסה את תשלומי המשכנתא. בדקו את הפוליסה.
פנו לייעוץ כלכלי — ישנם גופים שמסייעים לאנשים בקשיים כלכליים, כולל הסתדרות לסיוע כלכלי.
מה שלא כדאי לעשות
לא להתחבא — הבנק ימצא אתכם. פנייה מוקדמת תמיד עדיפה על התעלמות.
לא למכור בחיפזון — אם אתם חושבים על מכירת הדירה בגלל קשיים — עשו זאת בצורה מסודרת בשוק החופשי, לא דרך כינוס נכסים. מכירה עצמית תניב מחיר גבוה יותר.
לא ליצור חובות נוספים כדי לשלם את המשכנתא — הלוואות בריביות גבוהות לכיסוי המשכנתא הן מלכודת.
לסיכום
קשיים בתשלום משכנתא הם מצב שקורה — אבל ניתן לטפל בו אם פועלים מוקדם. ככל שמדברים עם הבנק מוקדם יותר — יש יותר אפשרויות. ככל שמתמהמהים — האפשרויות מצטמצמות. בנק מעדיף לווה שמתקשה אבל מתקשר — על לווה שנעלם.