מה זה לוח סילוקין?
לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת את כל התשלומים של ההלוואה מהיום הראשון ועד לתשלום האחרון. לכל חודש — תוכלו לראות כמה תשלמו, מה הולך לכיסוי הריבית ומה מוריד את החוב עצמו.
הבנק מחויב לתת לכם לוח סילוקין — בקשו אותו.
מה כולל לוח סילוקין?
| עמודה | מה משמעותה |
|---|---|
| מספר תשלום | החודש הכרונולוגי (1, 2, 3...) |
| החזר חודשי | הסכום שמשלמים בסך הכל |
| ריבית | החלק מהתשלום שהולך לבנק כריבית |
| קרן | החלק שמוריד את החוב בפועל |
| יתרת חוב | כמה עוד חייבים לאחר התשלום |
למה הריבית גבוהה בהתחלה?
בשנים הראשונות — החלק הגדול מהתשלום הולך לריבית, לא להחזרת הקרן. זה לא תחבולה של הבנק — זו מתמטיקה.
הסיבה: הריבית מחושבת על יתרת החוב. בתחילה החוב גדול — הריבית גדולה. ככל שמשלמים ויתרת החוב יורדת — הריבית קטנה והחלק שמשולם על הקרן עולה.
דוגמה:
משכנתא של 800,000 ש"ח בריבית 5% ל-20 שנה. תשלום 1: החזר 5,279 ש"ח. מתוכם: 3,333 ש"ח ריבית, 1,946 ש"ח קרן. תשלום 120 (שנה 10): החזר 5,279 ש"ח. מתוכם: 2,500 ש"ח ריבית, 2,779 ש"ח קרן.
מה כדאי לבדוק בלוח הסילוקין?
כמה ריבית תשלמו בסך הכל? — חברו את עמודת הריבית לכל 240 חודשים (20 שנה). המספר עשוי להפתיע — לפעמים עולה על הקרן המקורית.
מה יתרת החוב אחרי 5/10/15 שנים? — אם תרצו למכור את הדירה או למחזר — תדעו כמה עוד חייבים.
האם יש שינויים בתשלום? — במסלולים משתנים, ייתכן שהתשלום משתנה בנקודת עדכון מסוימת. לוח הסילוקין יציג זאת.
שיטת ל"ש (לוח שפיצר) לעומת קרן שווה
שיטת שפיצר (הנפוצה) — התשלום החודשי קבוע לאורך כל התקופה. הריבית יורדת בהדרגה, הקרן עולה בהדרגה. קל לתקצב.
שיטת קרן שווה — מחזירים כל חודש סכום קבוע של קרן + ריבית על יתרה. ההחזר גבוה יותר בהתחלה ויורד עם הזמן. בסך הכל — משלמים פחות ריבית מאשר בשיטת שפיצר.
רוב המשכנתאות בישראל הן בשיטת שפיצר — אבל ניתן לבקש קרן שווה אם מתאים לכם.
מה מלמד אתכם לוח הסילוקין על פירעון מוקדם?
אם תחשבו על פירעון מוקדם — לוח הסילוקין מראה לכם מה יתרת החוב באותו מועד. זה הסכום שתצטרכו לשלם כדי לסגור את ההלוואה (בתוספת עמלת פירעון אם יש).
אם אתם בתחילת הדרך — יתרת החוב עדיין קרובה לסכום המקורי. אם אתם אחרי 15 שנה — יתרת החוב ירדה משמעותית.
לסיכום
לוח הסילוקין הוא תמונת הדרך של המשכנתא שלכם — כמה תשלמו, מתי, ולמה. מי שמבין אותו יודע מתי כדאי לפרוע מוקדם, מה תהיה יתרת החוב כשירצה למכור, וכמה ריבית ישלם בסך הכל. קחו כמה דקות ללמוד לקרוא אותו — זה ישתלם.